包银消费细分市场做这个,是嗅到流量的味道了?
发布时间:2019-06-30 08 来源: 互联网 浏览量:243

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在现金贷业务被封锁后,信用卡代偿业务悄然受到多家平台关注,持牌消费金融公司也看准了这一业务,欲在该领域大展拳脚。

    

近日,包银消费金融由于总经理王蓉离职引发关注。有消息称,“目前包银消费金融的总经理职务由董事长刘鑫暂任。”事实上,包银消金的母公司包商银行曾经是业内最早尝试互联网金融业务的银行之一。在2013年底成立小马BANK,后经过数字化业务转型,升级为有氧金融。2016年,包银消费金融成立,进入在线消费信贷业务。

    

包银消费金融董事长刘鑫对《中国经营报》记者表示:“在线消费信贷业务是一个快速增长的细分市场,对于消费金融公司而言,这个市场空间足够大。”

    

细分市场切入

    

信用卡代偿是依托信用卡账单还款的场景,持卡人可在第三方平台申请贷款进行偿还。

   

据记者了解,目前包银消费金融提供两款消费金融产品。2017年上半年,包银消费金融针对年轻客群,先后推出期限为3、6、12期的纯线上个人信贷产品“包你还”,最高额度5万元。另一款产品为“包你贷”,为一款线上小额现金贷款产品,最高贷款额度为20万元。不过,包银消费金融方面并不认为“包你还”是信用卡代偿服务。“我们只针对有信用卡的客户提供额度,客户需要时可提取,才会涉及分期偿还。”

    

随着2018年下半年,多家主打信用卡代偿业务的金融科技公司先后登陆美股和港股市场,这一市场开始受到公众关注。

    

但同时该业务的风险也引起关注,根据金融科技公司在上市时披露的数据显示,普遍存在逾期率增高的问题。截至2018年上半年,萨摩耶金服的整体坏账率则由2017年的1.23%飙涨至2.66%。

    

央行披露的数据显示,截至2018年上半年,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.21%。在转手“信用卡代偿”公司后,所披露的信用卡代偿业务坏账率达8%~12%之间。

    

信用卡代偿业务在面临逾期率增高的风险外,还面临息差窄、利润低、业务空间有限等问题。

    

对于信用卡代偿业务来说,相比较银行的信用卡分期利率,平台的资金成本高于银行,从获客角度考虑,给用户的分期利率低于银行,在两方面的挤压下,信用卡代偿业务的盈利空间较小

    

依据国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据,代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等,月利率为0.55%~1%,部分收取每月0.1%~0.8%的服务费以及2%~3%的手续费。

    

尽管包银消费方面未公开资金成本,但据记者了解,持牌消费金融公司的资金来自于同业拆借和资本金,资金成本约在6%左右

    

“在传统银行业中,信用卡业务目前已经发展十几年了,覆盖了几亿的客群量,但相对国内的人口基数,已有客群还存在增长空间;此外,对于目前已经覆盖的信用卡客群来说,额度偏低、定价偏高,存在市场基础,基于以上原因选择通过信用卡客群切入。”刘鑫表示,“这一产品综合来看是盈利的,对包银消费金融来说,消费信贷业务可以发挥获客作用,未来可以通过该产品降低包银消费金融的整体运营成本。”

    

信用卡代偿市场为细分垂直市场,切入该领域的企业不仅要面临同业的竞争,还要面对银行随时发力的可能。

    

苏宁金融研究院薛洪言公开表示:“对创业性机构而言,真正的压力来自于发卡行的挤压。从产品功能上看,信用卡代偿与发卡行的账单分期业务是直接的竞品,只不过现阶段二者在客群定位上存在错位,为第三方代偿平台提供了业务机会”。

    

外部渠道导流获客

    

据了解,包银消费金融无自建消费场景,最初的定位是“在线生活消费金融服务商”,主要通过移动端开展业务,但后期调整后则主要通过将产品嵌入用户常用APP的方式,通过外部渠道导流获客。

    

刘鑫表示,包银消金筹建之初就定位为“在线生活消费金融服务商”。“原来的口号是‘占领客户的手机’,主要让客户下载、注册、绑卡、交易、重复购买等等。但现在这一口号已经转变为‘要占领用户常用的APP’。”

    

在刘鑫看来,这就是包银消费金融“深度场景化”策略,先把头部金融科技平台搞定,再把产品嵌入到用户常用的APP中。在移动世界,通过与大的B端机构合作,开展业务能够起到事半功倍的效果。移动化、数字化和深度场景化是刘鑫多次提到的关键词。但是对于这部分的获客成本,刘鑫也坦然表示,“很高”。

    

目前包银消费金融自有APP的获客量占比较少,主要通过将产品嵌入到BATJD等互联网头部机构界面进行获客。

    

获客还仅仅是第一步,在客户接触到包银消费金融的信用卡代偿产品后,包银消费金融如何提供后续业务维护用户活跃度及黏性? 刘鑫表示,产品部目前也在考虑进行新业务的研究。同时,也不排除引入新的战略投资者,希望新的投资者可以带来资源上的支持。


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本文为原创内容


作者:《中国经营报》 


记者 郭建杭


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